证券时报记者Sun Lulu Qin Yanling
在金融监管机构发布“消费者金融发展通知通知以帮助增加消费”之后（因此，从称为“通知”）后，许多银行最近遵循政策措施“放松”相应的消费者贷款产品。其中，某些产品的贷款成本已从200,000元人民币增加到30万元人民币，离线撤离最多可达到500,000元，贷款期限最多可以达到7年。在3月底举行的年度上市银行绩效会议上，许多银行表示，他们将重点关注今年的消费金融业务。
许多行业内部人士认为，扩大消费者的个人贷款配额将有助于机构提供不同的信用产品，而延长长期期限将有助于减少每个期间的付款量并减轻消费者的负担。但与此同时，银行应建立消费者贷款业务根据有效的消费需求，还考虑客户支付功能。不建议过度投资利率。下一步是努力制作“蛋糕”，探索具有相同消费者需求和贷款还款能力的客户的潜在增加，并通过差异定价，并进一步扩大消费者贷款的范围。
但是，对于消费者而言，个人必须根据自己在Pananalapi的锅中的锅而合理地消耗并适度地借用。消费者贷款基本上是由债务提前消费的，最终偿还了贷款。
银行与政策一致
专注于消费者金融
最近，上市银行发布了2024年的密集绩效报告。在绩效会议上，许多银行透露了他们的下一步，以帮助增加消费。
中国银行副州长蔡张（Cai Zhao）表示，2025年，中国银行计划投资超过1万亿贷款，创建数百条法案财产的离子，投资数十亿美元的消费和减少补贴，占用了数亿亿。中国建筑银行总裁张伊（Zhang Yi）透露，他将进行特殊的金融活动，以增加对新产品交换旧产品的支持，并加强购买汽车购买，家居装饰，家用电器等领域的消费者信用额的扩张。
邮政储蓄银行的研究人员Lou Pengfei认为，扩大国内需求的重要场所是扩大消费。银行投资消费贷款的努力不仅是业务发展的需求，而且还需要更好地在现实经济中服务。因此，消费者贷款仍然是2025年致力于银行的主要业务。
上海金融与发展实验室主管Zeng Gang表示，“通知”鼓励银行增加对个人消费贷款和支持的投资在新兴的消费情况（例如数字，绿色和智能消费）中的需求。这将为银行带来更多的商机，尤其是在批发和零售，文化旅游和医疗保健等消费服务行业的信贷供应中。银行可以通过创新的产品和服务扩大市场，并增加其收入来源。
消费者的财务需要依靠有效需求
个人必须适度借
到2024年底，我国的个人消费贷款平衡不包括住房贷款达到21万亿元。近年来，我国家的金融服务生物和产品类型已经进一步丰富。除了银行的传统信用卡和各种弊端，汽车公司的汽车贷款，消费者消费者贷款和现金金融平台贷款等也很受欢迎。市场研究机构估计我国家的车辆的财务开发Elopmental级别接近发达国家，互联网消费者的金融产品也领先于国际水平。
除了消费者贷款发病率的显着提高外，消费者贷款的价格也继续下降，自今年年初以来，这种否认也变得更加重要。行业专家说，即使从国际观点看，我国家的贷款利率仍处于低水平。根据美国联邦存款保险公司的数据，美国消费者贷款的当前利率已达到12％左右，比我的国家高。
上述专家表示，消费者贷款基本上是由于债务提前消费的，最终偿还了贷款。目前，我国居民部门的杠杆率几乎等于欧洲和美国的经济体。过度杠杆消费不仅是消费者需求的透支未来，但也增加了家庭的经济负担。它还可能导致问题，例如使用消费信用基金的变化，最终不确定。
在开始的演讲中，消费者财务发展应依靠消费者的真正需求。上面的专家认为，目前的有效消费需求相对较弱，有必要为宏观政策，居民和居民的收入的联合力量提供充分的作用，改善社会保障系统，并允许居民消费，准备消费并准备消费，继续消费，继续释放潜在的消费，发展有效的消费者信用需求，并实现良好的经济和财务周期。
风险和银行控制能力
提出更高的要求
银行不能仅依靠“批量价格”来发展消费者财务。丰富消费者金融产品的供应并加强消费者的财务风险和续，这也很重要ROL。
Zeng Gang认为，“通知”将对银行业务以及机遇和挑战都有不同的影响。对于消费者贷款利息比塔普，但房间有限。一方面，某些银行的利率下降到2.58％或2.68％，接近成本的最低点，未来几乎没有大幅下降的可能性。另一方面，随着经济稳定和改善，财务政策变得稳定，市场上的市场利率通常稳定，这也限制了利率进一步下降的可能性。
Suxi Zhiyan的高级研究员Su Xiaorui认为，在低兴趣环境中，设定不同机构之间的配额和利率政策没有显着差异。随后的高质量消费情况是专门针对机构的业务领域。建议相关机构可以专注于政策倡导，例如“旧EW”和“绿色消费”，并完全结合了自己的资源end赋，以促进消费水平，以在促进高质量的消费增长方面注入新的势头。客户在沉没市场中的信用状况相对复杂，银行需要建立一个更完整的小便系统。
中国银行研究所的研究人员叶丹（Ye Yindan）认为，随着消费贷款市场的扩展，遵守消费者贷款当局的要求变得严格。银行需要确保其业务满足相关要求，并避免对非法行动受到惩罚。
Ye Yindan还表示，当银行专注于消费者贷款业务时，他们还需要注意以下问题：首先，加强风险控制和贷款后管理；其次，采用合理的定价技术来确保收入维护。银行应根据确保受控RIS的合理定价KS避免过度依赖低息竞争；第三，他们需要关注合作机构的列表管理的实施。第四，准确地找到客户群体，转移和更改消费者贷款产品，并根据各种消费者群体的需求推出准确的消费者贷款产品。此外，个人信息和客户交易数据应确保安全并防止数据违规和滥用。
“通知”还强调，银行业中的金融机构应纳入整个贷款流程的风险管理，增强对风险的重大控制，并以多种方式实施贷款使用管理。法规部门应根据形式的组件原则以及遵守个人消费者贷款的检查和罚款来加强贷款设备管理的风险。
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